Jako pronajímatel nemovitosti se můžete dostat do mnoha nežádoucích situacích. Pronajímání nemovitostí je z mnoha úhlů pohledů (vyjma principu zdanění) podnikání jako jakékoliv jiné. A je zapotřebí k tomu také takto přistupovat. Ze své praxe pronajímatele mohu jmenovat jen některé případy nežádoucích situací, které končí velkou škodou jak hořící svíčka na stole po odchodu nájemníka za večerní zábavou, nevypnutá trouba po obědě a odjezd nájemníka na výlet, vypadlá odpadová hadice z pračky/myčky a vytopení sousedů, odpalování ohňostroje na balkóně bytu apod.
Co naši a vaši nájemci vymyslí anebo co se jim z nedbalosti přihodí častokrát ani nedomyslíme anebo spíše nechceme ani domýšlet. Přesto je vhodné se na tuto situaci jako pronajímatel připravit a počítat s ní. Příprava spočívá v jednoduchém risk managementu, kdy si většinu rizik nadefinujeme a zkusíme si je vyčíslit a posoudit, jestli si uložíme peníze na obnovu nemovitosti stranou anebo zvolíme variantu možná rizika si pojistit.
Já osobně vždy kalkuluji s nejhorším možným scénářem, vynechávám ale extrémní situace (např. že vypadne okenní tabule na nájemce a budu mu muset jako pronajímatel platit náhradu škody). Za nejhorší scénář tedy považuji kompletní vyhoření bytu, ať už je požár způsoben levnou elektrickou konvicí nájemce anebo od svíčky (v praxi nejčastější případy). Při požáru majitel přijde jak o nábytek a zařízení, tak také o podlahy, kuchyň a věci pevně spojené s nemovitostí. A nedej Bože, aby zafungovaly Murphyho zákony a měly jste o adventu vyhořelých bytů více.
Pro minimalizaci případných nákladů na straně pronajímatele je proto vhodné vyžít služeb pojištění. Pro pronajímatele jsou zejména vhodné dva základní typy pojištění a to pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti.
Pojištění nemovitosti a domácnosti
Často slýchám od klientů, že byt není potřeba pojišťovat, protože bytovku pojišťuje SVJ (společenství vlastníků jednotek) a majitel bytu jej platí v poplatcích SVJ. Je pravdou, že SVJ pojišťuje budovu jako takovou, ale rozhodně ne Vaší bytovou jednotku. Tedy pokud nastane ten nikým nechtěný požár, kuchyňská linka, vestavné skříně, podlahové krytiny a ohořelá okna Vám z pojistky SVJ nikdo nenahradí. Na tyto částky (a když si je sečtete jsou dosti vysoké) je vhodné si uzavřít vlastní pojištění nemovitosti. Na bytovou jednotku není moc drahé a určitě skvěle poslouží při případné škodě. Do pojištění domácnosti spadá i veškeré zařízení pevně spojené s nemovitostí, tedy kuchyňská linka, vestavné skříně, podlahové krytiny a sanitární zařízení koupelny.
Na ostatní vybavení typu pračka, lednička, nábytek, světla, koberce apod. lze potom použít pojištění domácnosti. Zjednodušeně lze říci, že „to co do bytu donesu a vynesu spadá do pojištění domácnosti“.
Pojišťovny často kombinují pojištění domácnosti i s pojištěním odpovědnosti za škody způsobené třetím osobám (např. vyteče pračka a vytopí sousedy), zde si dovolím doplnit vlastní zkušenost, že pojišťovna plní pouze z pojistky skutečného uživatele bytu, nikoliv majitele. Pokud si k pojištění nemovitosti uzavřete i pojištění odpovědnosti za škody způsobené třetím osobám, pojišťovna detailně prověřuje, která osoba skutečně škodu třetím osobám způsobila. A tím je u pronajatého bytu nájemce, tedy z vaší pojistky pojišťovna plnit nebude.
Ale vždyť škodu způsobil nájemce?
Aby byl investor (majitel) bytu krytý i proti škodám způsobeným ostatním vlastníkům bytů (například vykouření sousedních bytů při požáru v bytě anebo průsak vyteklé vody do jednotek pod vámi), je vhodné si vyžádat od nájemce, aby si toto pojištění za škody způsobené třetím osobám zajistil on.
Zároveň v případě škody na nemovitosti a zařízení bytu, například v případě zmiňovaného požáru, které není ve vlastnictví nájemce, pojišťovna mu nemusí poskytnout plnění z jím sjednaného pojištění domácnosti. To se vztahuje pouze na jeho vlastní zařizovací předměty.
A jak to mám řešit v zahraničí?
Principy pojištění jsou víceméně globálně podobné. A proto je velmi vhodné si pojistit i své zahraniční investiční nemovitosti.
Pro vhodné pojištění se obraťte na svého pojistného makléře. Pokud budete potřebovat pomoci, rádi pomůžeme a to i v zahraničních lokalitách, kde působíme.